כשיש כמה חובות במקביל, הסדר שבו פורעים אותם משנה כמה זמן וכמה כסף זה ייקח. הזינו את החובות ותשלום נוסף שתוכלו להקצות, והמחשבון יבנה תוכנית יציאה מחוב — ויראה את ההבדל בין שיטת כדור השלג למפולת השלג.
שיטת כדור השלג (Snowball) פורעת קודם את החוב עם היתרה הקטנה ביותר. כל חוב שנסגר משחרר את התשלום שלו, שמתגלגל לחוב הבא — ויוצר תחושת הצלחה שמחזיקה אתכם בתוכנית.
שיטת מפולת השלג (Avalanche) פורעת קודם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. מתמטית זו השיטה הזולה ביותר — היא חוסכת הכי הרבה ריבית, גם אם ההצלחה הראשונה מגיעה מאוחר יותר.
הסוד הוא התשלום הנוסף והגלגול: מרכזים סכום נוסף על חוב אחד עד שהוא נסגר, ואז את התשלום שהתפנה מוסיפים לחוב הבא. כך קצב הפירעון מואץ מחודש לחודש.
המחשבון מדמה את התהליך חודש-בחודש ומראה לכל שיטה כמה זמן ייקח לצאת מחוב וכמה ריבית תשלמו — כדי שתבחרו את הדרך שמתאימה לכם.
כדור שלג פורע קודם את היתרה הקטנה ביותר (הצלחות מהירות שמחזיקות מוטיבציה), ומפולת שלג פורעת קודם את הריבית הגבוהה ביותר (חיסכון מקסימלי בריבית). מפולת בדרך כלל זולה יותר; כדור שלג קל יותר להתמדה.
מפולת השלג חוסכת יותר כסף, אבל כדור השלג עוזר להישאר במסלול בזכות הצלחות מוקדמות. השיטה הטובה ביותר היא זו שבאמת תתמידו בה.
הסכום שאתם מקצים מעבר לסך התשלומים המינימליים של כל החובות. הוא המנוע של התוכנית — אפילו כמה מאות שקלים בחודש מקצרים משמעותית את הזמן ליציאה מחוב.
אם התשלום החודשי נמוך מהריבית, היתרה תגדל במקום לקטון. צריך להגדיל את התשלום על אותו חוב או לבחון איחוד/הסדר. המחשבון יתריע כשזה קורה.